新移民加拿大買房貸款必知常識

2018-10-09 11:07:00   無憂考網     [ 字體: ] [ 手機版 ] [ 文檔預覽 ] [ 文檔下載 ]

  【導語】在加拿大首次置業對您來說或會是一大挑戰,而對于或不清楚加國房屋貸款流程的新移民來說,甚至是一片迷茫。詳細的內容就和無憂考網一起來了解下,歡迎閱讀!





  什么是新移民?


  通常來說,很多銀行把認為5年內登陸的移民為新移民,以居民身份登錄加拿大的日期為起始日,以簽訂買房合同并申請按揭貸款的日期為截止日。除了剛登陸的人屬于新移民,還有其他的一些情況,比如成為永久居民之前曾經在加拿大居住過甚至居住過很長一段時間,但還有可能仍是新移民。


  如何準備首付款?


  加拿大每個金融機構對于首付款的要求不盡相同,有的銀行需要看到首付款在賬上已經存了三個月,并且要提供首付款的來源。有些銀行比如Vicky工作的CIBC銀行,在借款人申請按揭貸款的時候,并不要求賬戶里面已經有足夠的首付款,只需要在房屋交割之前十五個工作日,將首付款存入或者通過匯款的形式打入加拿大的銀行帳戶即可。此外首付款也可以是直系親屬的贈與,這種情況下需要贈予者以及被贈予者簽署一個禮物信(giftletter)。


  購買房子后如何申請貸款?


  在簽訂了購房合同之后,是當天,就要及時聯系和將購房買賣合同提供給貸款經紀,加拿大的金融機構一般是先審批再驗證,什么意思呢?就是申請貸款的時候完全根據借款人提供的信息去批復,所以貸款批復的速度都很快,通常2天內就可以完成。但是批復之后,銀行需要將申請人所描述的信息進行驗證,而對于新移民,銀行主要是驗證其登陸的時間,首付款,以及房價,登陸的時間在文件上清楚說明,首付款也是實打實的在賬戶里,都假不了,但是關于房價,在這里需要提醒大家的是,銀行通常會委托一個評估師去驗房子,如果評估師驗房后發現,成交價嚴重偏離房屋市值,貸款金額會按照評估價重新審定,或者如果房屋有非法改建或曾種植*等情況,銀行甚至可以拒絕貸款。


  既然新移民不需要查信用記錄,那么還需要建立信用記錄嗎?


  十分必要。加拿大是一個非常重視信用分數的國家,小到申請信用卡分期購買電器,大到買車買房,無一不與你的信用分數掛鉤。新移民想提供自己信用記錄,首先需要申請一張信用卡,很多銀行對于新移民只提供一張低額度甚至需要有抵押的信用卡,盡管如此,vicky還是建議新移民申請并經常使用這張信用卡,只有這樣,信用分數才會慢慢提升。其次,要在信用卡每次還錢日期到期前付款,就是只是付最低款項(MinimumPayment)最后,平時申請的網絡,電話以及水電煤氣要及時付款。


  什么是貸款的還款期(分攤期)和貸款期?


  在加拿大,我們經常聽到貸款“25-30年”,“2年固定利息”這樣的詞匯,貸款期與還款期是不同的。貸款期是貸款合同的期限長短,還款期是整個貸款需要在多少年還清。例如:借款人和銀行簽訂2年期的貸款合同,但可以預計30年還清貸款,即,貸款期2年,還款期30年。兩年到期后,借款人可以選擇全部付清貸款,或在原銀行續借,或將貸款轉到其他金融機構。


  貸款利息有那幾種?


  1.貸款利率分為固定利率和浮動利率兩類。


  固定利率是指在貸款期內利率不變,例如,5年固定利率2.8%,指的就是,從貸款第一天開始至貸款合同5年后到期,利率始終是2.8%。無論央行的利率Prime如何變,這個利率都不變。


  另一種利率是浮動利率,是在央行利率P(primerate)上加上或減去一個百分比X%,比如5年浮動P-0.8,在貸款期內,P會變,但0.8不變,例如P-0.8%,如現在P為3,則為2.2%。浮動利率,由于取決于Prime的變化,所以在貸款期內是可能發生變化的,但通常比相同貸款期的固定利率低。是否選擇浮動利率可以根據自身情況和局勢的判斷決定,有這方面疑惑的朋友,可以具體咨詢vicky探討


  2.從貸款到期前全部還清貸款并解除抵押是否有罰款來分類,貸款可以分為開放式和封閉式。如果借款人選擇開放式貸款,在貸款期內可以隨時還清貸款并解除抵押,沒有罰款。這種貸款利率較高。如果選擇封閉式貸款,只要貸款沒有到期,提前還清貸款并解除抵押就會有罰款。


  貸款申請好了,如何交接?


  在安省,房產交割是通過律師完成的。貸款最終批準并滿足所有貸款條件后,銀行會明確指示律師放款金額。律師接到指示后,會計算借款人房產交易成本,并通知借款人將首付款余款和交割費用交至律師行,并邀請借款人在律師行簽署借款文件,待借款人簽署正式貸款文件后,律師會向銀行發出索款指示,在房產交割時,銀行會將貸款劃入律師行的托管賬戶,最終由買方律師將全款劃入賣方律師賬戶,完成整個交收工作,買家獲得新房鑰匙,賣家獲得賣房款項。需要注意的是,借款人簽訂按揭貸款文件是在律師行完成的,而不是在銀行簽署借款文件。也就是說,只有在律師面前簽署的貸款文件才是有效的,此前簽署的各類文件都不是正式借款合同。有些申請人同時在幾個銀行申請按揭貸款,最終在律師行會有幾份貸款文件等待簽署,借款人選擇哪一家銀行的文件,最終貸款合同就是與這一家銀行簽署的。


  


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